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小米贷款——诺贝尔奖级别的征信新玩法
2016年08月25日
来源: 财经综合报道
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    小米金融近期可谓动作频频,继亿元投资老虎证券,以及自身推出活期宝和基金宝两款理财产品后,又推出了战略级的产品小米贷款,目前已经准备面向 200 万客户展开大范围公测。

    小米贷款是完全基于信用的现金借贷产品。信用借贷一般分为给钱和给物,目前市场上大多数消费金融借贷产品都是给物,信用卡也是给物,即借贷者必须在借贷的当下进行消费,才可以获得贷款。小米贷款选择了给钱,因为直接给钱对借贷者的体验是最好的,同时小米在还款方式上做了很多优化,提供灵活的借款期限,按日计息,并允许到期还本,而不是等额本息。

    应用场景方面小米列举了两个例子,第一个是针对刚毕业的大学生,租房子可能需要先付一个首期和押金,这个时候他可能需要一笔短期借款周转,第二个是人们网购的时候,一般会用信用卡或者存款不多的借记卡,可能偶尔就出现额度不够或者现金没有了的情况,这个时候可能用银行卡转款很麻烦,可能 U 盾没带在身边,就可以使用小米贷款,顺利的完成购物。

    目前小米贷款的核心征信系统已经基本完成,具备向 3000 万人服务的能力,预计年底会增加客户至 500 万。目前小米贷款只面向小米手机用户开放,客户借款的额度绝大部分在一至十万之间,最高额度可达 100 万。

    最值得一提的是小米金融的征信系统。这个系统通过综合分析用户的所有日常行为,来判定用户的信用情况。在客户的授权下,小米金融通过小米手机来获取客户日常数据并进行分析。小米提取的基础数据指标达 400 到 500 个,通过综合计算而得到的衍生指标超过 10 万个。这些指标包括用户的年龄、消费、运动、阅读、手机开屏数据和核心应用的使用等等。

    举个例子,小米通过手机获得客户跑步的数据,而一个每天跑步的人通常是比较自律的,这个征信系统就会调高这个客户的信用得分,小米也会收集客户的阅读数据,甚至会根据不同的阅读内容来区别打分。通过对这些数据的综合判断,最终给客户评定一个信用得分,作为贷款的依据。

    这样做的一个明显的优势就是很难造假。单一、明确的条件是容易造假的,例如骗子很容易就能模仿一个银行的存款单,但是众多的、长时间的、基于统计的模糊指标,造假几乎是不可能。骗子很难拿着小米手机天天去跑步,或者天天在淘宝上购物,这个造假的成本就太高了。而对于一个正常的客户,他不用刻意的为了贷款去满足银行的各种要求,只要如实生活就可以了,系统会给他一个公正的信用评分,当然前提是小米的这套系统做的足够完善的话。甚至根据客户的不同信用等级,他获得的利率都是差异化的,这样好人就不必被坏人拖累,作为风险补偿付出更多的利息。

    小米金融一直在向我们强调数据的安全性。所有的数据在收集的时候都需要获得客户的授权,而在内部处理的时候都是脱敏的,每个客户的身份信息会单独存放,在处理的过程中系统会重新进行编码,一般的工作人员也无法接触到客户身份信息。未来小米金融的蓝图中,和个人金融相关的都可能会做。个人金融最重要的就是对客户的评估,而这恰恰是小米的长项。

    在金融借贷中,欺诈风险是最大的风险。传统的金融机构借贷是基于客户财务情况的,其实无法真实判断客户的还款意愿。而小米的这一套体系,如果真的可以辨别出那些不愿意还款的坏人,将大大降低借款的风险,从而为好人提供更低廉的借款,提高整个金融体系的效率,这对于全社会来说都是具有重大意义的,从这点看,小米金融负责人王安全说,小米的这套系统也许是有希望得诺贝尔经济学奖的,也是所言非虚,让我们拭目以待吧。

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