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这些农民靠中和农信小额信用贷款改变命运
2016年08月15日
来源: 三湘都市报
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文章导读:中和农信隶属中国扶贫基金会,是目前国内最大的公益性小额信贷专业机构,在全国18个省180个县1700多个乡镇都驻扎了信贷员,平均一个信贷员对接一个乡镇,已为超过百万的农村中低收入家庭提供153亿元贷款。

  6月19日下午,信贷员朱奎林坐车前往湖南省平江县马头村六峰岭,拜访贷款农户。这是住在山顶的一家人,主人名叫许超,是一位返乡创业青年,27岁,经营着一家生态养鸡场,养殖芦花鸡。

  许超中学毕业后就跟着老乡外出打工,学习水电安装,有了些积蓄,2014年年底回老家开办养鸡场。家里的老人挺支持许超的想法,岳父岳母专门把位于马头村六峰岭山顶附近的老房子拿出来,改造成鸡舍。

  去年,他通过信贷员朱奎林从中和农信平江分公司贷了5万元,用于购买新的芦花鸡苗,改良品种。现在他饲养的芦花鸡达到1500多只,平均每天能产蛋1000多枚。每个月,卖鸡蛋的收入除了还分期贷款还有一些结余。

  中和农信隶属中国扶贫基金会,是目前国内最大的公益性小额信贷专业机构,在全国18个省180个县1700多个乡镇都驻扎了信贷员,平均一个信贷员对接一个乡镇,已为超过百万的农村中低收入家庭提供153亿元贷款。

  朱奎林对接的是平江县的伍市镇,已有百余个贷款农户。他每天的工作就是走访村庄,为需要贷款的人登记在册。 “不少老乡没有银行流水,也没有资产证明,没有太多抵押物,他们没有‘信用’数据,难以在一般的金融机构贷款”,朱奎林说:“第一次借钱给他们,我都会先去他们家里看看,看看田地或者作坊,并从亲朋好友那里,侧面打听其人缘、人品等。从信贷专业角度讲,就是把农户的诚实、守信、孝顺、人品等评价,转化成可衡量、可记录的经济信用。然后,农户就可以进行纯信用贷款了,最快的时候,半天就能放款。有了第一次的转化,老乡开始有了信用记录。”

  在当地,像许超这样,没有抵押,通过信贷员“察言观色”般的考察后,贷到款的老乡有不少。

  李创庭在汨罗江的青冲大桥下面放养了1600只鸭子。在他看来,问亲友借钱总是惴惴不安,一旦对方急着要用,碍于人情不得不还。贷款则是“我自己有数,有借有还,我没到期,你不能催我”,心里更踏实。他贷款了3万元用于购买鸭苗、饲料,搭建鸭舍,看着自己的鸭子在汨罗江里扑腾,李创庭的脸上满是自豪。

  湖南平江盛产楠竹,青冲村46岁的黄志周和妻子已经干了18年的篾工。在简陋的路边“厂房”,他们把楠竹劈成几条5厘米宽的窄条,每段竹条去掉节疤,均匀钻上五六个孔,最后,夫妻二人合力,把10多段加工好的竹条用钢铆钉拼接成一条竹架板,也就是建筑工地上搭建在脚手架上供工人行走的踏板。这样一条竹架板售价25元,每条利润8元,一天下来,他们最多做30条,毛利润240元,“没有赚过一分容易钱,每一分钱都是辛苦钱。”

  黄志周用贷来的2万元,买材料扩大规模生产,学着每个月还贷,慢慢积累自己的经济信用,是因为“说不定未来还能做得更大,还要借钱。”

  朱奎林说,这些农户的还款意愿非常强烈,每个月到了要还贷的时候,他们一定按时打款。农户非常珍视自己的信用。对很多人来说,这笔贷款不仅仅是启动资金,还开启了信用积累的第一步。好借好还,就有了信用,未来想要做大的时候,还能续贷,能有更大的空间。

  39岁的王建新是农科村的养殖户,除了养猪外,还养蛇。养蛇技术含量高、投入大、周期长,之前老公想说服她养蛇,说了4年,王建新终于下决心试试,但得借5万元。后来在亲戚朋友的介绍下,找到了信贷员朱奎林。王建新与信贷员见面,很坚定地说:“我借的钱,我能还。”但是,朱奎林还是对王建新的情况左右打量:“这个女人爱干净,说猪和蛇住的地方要搞干净,就像她自己睡的地方要搞干净一样。”这一点,让朱奎林印象深刻。

  去年,王建新贷款了5万元,用于购买蛇蛋等开支。今年,这笔贷款还完后,她的信用额度增加到了10万元。最近她办理了新一期10万元的贷款手续。她准备买一套设备,提取毒蛇的毒液卖,“1克毒液的价格比1克黄金还贵。”她说。当地人时兴把钱投在房子上,王建新比划着说,等未来有钱了,也要建一个大房子,全家都住进去。

  越来越多的改变发生在观念层面。前不久,许超在养鸡场的基础上创立了一个名为“食法自然”的品牌,和别人合伙在长沙开设了一个销售点。经过品牌包装,一个装有30枚鸡蛋的礼品袋,能卖到100元。但是,销售不是太理想。朋友建议他,上网注册一个网店,拓展一下网上销售。

  6月21日,许超跟着信贷员朱奎林来到当地的淡江村,参加中和农信与 “蚂蚁金服”网络金融公司举行的战略合作发布会。会上来了不少网络信贷和网络销售的专家,不少农户也从周边赶来,见见世面。来自杭州的一位工作人员告诉许超和朱奎林,未来农户需要贷款,只要拿起手机,短短几秒,后台就会基于其农户画像和征信体系进行判断并发放贷款了。

  中和农信小额信贷需要什么材料:

  一、申请中和农信小额信贷需要提交的资料

  1)身份证件复印件;

  2)《农户贷款证》;

  3)申请人印章;

  4)农村信用社要求的其它材料。

  二、贷款条件

  1)申请人具有合法身份;

  2)农户系信用社辖区农户;

  3)申请人具有完全民事行为能力;

  4)申请人或家庭成员具备劳动生产或经营管理能力;

  5)申请人有稳定的经济收入;

  6)申请人信用良好,有偿还贷款本息的能力;

  7)农村信用社规定的其他条件。

  小额信用贷款基本知识

  什么是国际上定义的小额信用贷款?

  在国际上,产生于20世纪70年代的小额信贷(Microcredit)是专门为那些很难从正规金融机构获得贷款服务的低收入人群设计的贷款产品,其目的是为低收入人群或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会,促使其走向可持续发展,从而改善生计、消除贫困、促进社会公平。  

  根据国际小额信贷信息交流平台(MIX-Microfinance Information Exchange)的定义,小额信贷的贷款额度不超过当地人均国民收入的2.5倍。“小额信贷”已经成为一个具有特定的服务对象、贷款额度、运行规范的专有名词,不符合这些特征的不属于小额信贷。   

  国际上的小额信用贷款强调的是公益性的瞄准与商业性运营相结合,在提高效率的同时,追求为低收入人群提供可持续的金融服务。它既是一种金融服务的创新,又是一种增强经济与社会包容性的重要手段。小额信贷与其他金融服务不同的是,它不仅要追求能经受住市场竞争考验的可持续的财务目标,又要追求服务于低收入人群的社会目标。

  微型金融(microfinance)与小额信贷(microcredit)是什么关系?

  随着小额信用贷款业务拓展出现了微型金融(Microfinance)的概念,指专门针对贫困、低收入的人口和微型企业提供的小额金融服务,不仅包括小额信贷,还包括小额储蓄、汇款和小额保险等。在微型金融的概念最早引入中国时,有关学者将其译为小额信贷,这实际上是一种与中国的社会现实紧密结合的译法。在中国,小额信贷与微型金融的概念及实践并未严格区分,通常都使用小额信贷这一说法。与小额信贷相近的概念还有小额贷款,但小额贷款不强调针对低端客户,仅指提供额度较小的贷款服务。

  国际上,现代小额信贷的发展历史是什么?

  上世纪50年代,国际上出现一些发展类项目,开始推广补贴性的小额信用贷款,但鲜有成功。

  上世纪70年代初,现代小额信贷诞生了。一些实验项目向贫困妇女提供小额信贷开展微型生产经营活动。这些先驱者包括孟加拉乡村银行、拉美的行动国际和印度的自我就业妇女协会银行。2006年,尤努斯教授荣获2006年获诺贝尔和平奖,他本人也被大家誉为“小额信贷之父”、“穷人银行家”。

  上世纪70年代至80年代,国际上一些机构开始实施小额信贷项目,主要是各类金融机构和非政府组织,创造了100多种不同的信贷模式。

  20世纪80年代,全球小额信贷项目在不断改进创新,掀起了小额信贷的高潮。但由捐赠者支持、目标定位为扶贫的信贷模式不断受到批评,强调逐步扩大服务规模,并把注意力转向财务上的自立和持续发展以及减少对捐助者的依赖;从而形成制度主义和福利主义小额信贷两大阵营。

  20世纪90年代初,“小额信贷”开始被“微型金融”所取代,即不只是贷款,还提供储蓄、保险和汇款结算等服务。

  1995年6月,世界银行“扶贫协商小组”(CGAP)成立,推动了世界小额信贷运动进入了一个新时期,推动了小额信贷走向国际化、规范化。原来一些在“扶贫协商小组”工作过的专家,还组建了咨询公司,参与小额信贷事业(如IPC公司)。

  现在,传统小额信用贷款和较大规模的金融体系的边界开始模糊,一些国家,一些商业机构也正在进行小额信贷经营。人们越来越强调应建立为穷人服务的完整或普惠形金融体系。

  为什么小额信贷设置高利率?

  小额信用贷款的利息是客户所支付的所有成本,对于贷款客户来说,除了支付利息,不需要再支付任何人情费用,交通费用以及其他交易成本。因为所有的收款和放款都由机构上门服务。与一般商业银行相比,小额信贷机构的客户贷款的综合成本是最低的。

  其次,较高的利率可以规避到寻租的风险,一些特权群体因为高利率而不会来使用这些贷款,保证贷款能够真正到达弱势群体的手中。

 

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