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什么是相互保险?众惠、信美、汇友建工三互助保险公司获批网络互助还合法吗?
2016年08月15日
来源: 三湘都市报
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 文章导读:6月22日,保监会批准信众惠财产相互保险社、汇友建工相互保险社和信美人寿相互保险社筹建,这是保监会2015年2月发布《相互保险组织监管试行办法》之后,首批批准筹建的相互保险机构,引起人们对相互保险的极大关注。

  6月22日,保监会批准信众惠财产相互保险社、汇友建工相互保险社和信美人寿相互保险社筹建,这是保监会2015年2月发布《相互保险组织监管试行办法》之后,首批批准筹建的相互保险机构,引起人们对相互保险的极大关注。

  近年来,赴港买保险成为一种时尚,然而这背后也暗藏不少风险。不过,不久之后,市民可能不需要千里迢迢奔赴香港买保险了。

  6月22日,保监会批准信美相互保险社、众惠财产相互保险社和汇友建工财产相互保险社(下称“信美相互”、“众惠财产”、“汇友建工”)筹建,开启了相互制寿险、财险在中国的探索里程。

  什么是相互保险?与目前的股份制保险公司保险有何不同?目前,市面上打着“保险互助联盟”的机构层出不穷,相互保险“正规军”的出现,又将对此带来哪些影响?

  解释:

  什么是相互保险?

  它是指由一些对同一危险有某种保障要求的人所组成的组织,以互相帮助为目的,实行“共享收益,共摊风险”。集团成员交纳保费形成基金,发生灾害损失时用这笔基金来弥补灾害损失。相互保险主要有相互保险社、保险合作社、交互保险社和相互保险公司四种形式。其中,发展最成熟的是相互保险公司——所有参加保险的人为自己办理保险而合作成立的法人组织。

  什么是相互保险公司?

  相互保险公司是由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织,其经营目的是为各保单持有人提供低成本的保险产品,而不是追逐利润。

  相互保险公司没有股东,保单持有人的地位与股份公司的股东地位相类似,公司为他们所拥有。

相互保险公司没有资本金,也不能发行股票,其运营资金来源于保费,该公司设立前期所需的资金一般是通过借贷等方式由外部筹措;各成员也以其缴纳的保费为依据,参与公司的盈余分配和承担公司发生亏空时的弥补额。

  相互保险与普通保险的有什么区别?

  相互保险是当今世界保险市场上最主要的形式之一,它是指由一些对同一危险有某种保障要求的人所组成的组织,以互相帮助为目的,实行“共享收益,共摊风险”。组织成员交纳保费形成基金,发生灾害损失时用这笔基金来弥补灾害损失。

  普通保险可以是人寿保险,商业保险但是都属于保险公司的,而保险公司是以盈利为目的的,是采用公司组织形式的保险人,经营保险业务。 保险关系中的保险人,享有收取保险费、建立保险费基金的权利。同时,当保险事故发生时,有义务赔偿被保险人的经济损失。

  一个是自愿性质的互助保险,一个是花钱买平安的保险,这样相比下来,还是相互保险更加适合普通群众。同心社就是一个相互保险的平台,利用区块链技术实现去中心化信息共享,创新实现全面透明化运作,是一个公平、公正、公开、安全高效的开放性互助信息服务平台。

  新闻:

  破冰

  信美互助等一寿二财三公司获批

  在《相互组织监管试行办法》出台一年半后,第一批相互保险公司牌照终于来了。

  6月22日,保监会批准“信美相互”、“众惠财产”、“汇友建工”一寿二财三公司筹建。

  根据保监会发布的《相互保险组织监管试行办法》,相互保险是指具有同质风险保障需求的单位或个人,通过订立合同成为会员,并缴纳保费形成互助基金,由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。

  记者获悉,首批批筹的三家相互保险组织中,信美相互主要针对发起会员等特定群体的保障需求,发展长期养老保险和健康保险业务。

  其他两家分别为众惠财产和汇友建工。前者主要针对特定产业链的中小微企业和个体工商户的融资需求,开展信用保证保险业务等特定业务;后者主要针对建筑领域的特定风险保障需求,开展工程履约保证保险、工程质量保证保险等新型业务。

  “更多元的公司通过相互保险的形式参与到保险领域,有利于将保险保障深耕到各种产业或细分人群。”湖南省保险行业协会秘书长曹瑞华表示。

  虽然和股份制有着诸多的不同,但相互保险和股份制保险之间并不是所谓的代替和颠覆关系。

  有业内人士认为,互助相较传统机构最直接的优势在于自传播和自运营,但在落地服务和风控上需要更多资源支持,两者相互补充形成差异化发展,不排除存在更多合作的可能性。“二者各具特色,各有所长,互为有力补充,将共同推动保险业不断向前发展。”

  特点

  互助共济 特定人群风险共担

  从保障内容来看,信美互助的长期养老保险和健康保险与市民息息相关。

  那么,互助保险和常见的股份制保险机构有何不同?

  以信美互助为例,按照保监会的解释,未来在信美购买保险后将变成会员,成为它的主人,而不是客户;同时信美不以追求盈利为目标,着力为会员提供保险保障。

  目前国内共有约200家保险主体,不过专注相互制寿险的此前并未有过。

  曹瑞华表示,虽然国内很多人对相互保险感到陌生,但在国际上它是成熟、主流的保险形式,历史比股份制保险更加悠久。

  据国际相互合作保险组织联盟统计,截至2014年相互保险占全球保险市场总份额的27.1%,覆盖9.2亿人。

  “人们面对风险时,凭借个人力量难以抵御,于是有共同风险的人便缴纳保费形成保障资金池,通过互保来分摊风险,这便是相互保险的起源。”信美相关人士介绍,相互保险和中国传统文化中“扶危济困”、“人人为我、我为人人”的理念十分相近。

  随着国内老龄化等社会现象凸显,老百姓保险意识的觉醒,与生老病死相关的寿险需求不断增加。另一方面,相互保险在高风险领域和中低收入人群风险保障方面具有广泛应用,能有效覆盖到现有保险主体未能覆盖到的人群。

  以会员为中心 普惠保险是亮点

  根据规划,信美将聚焦于特定群体的养老健康需求,专注发展养老和健康等长期保障型产品,不经营类似短期理财业务的高现价保险产品,目标是为保险需求没有得到很好满足的特定群体提供便捷、实惠、互助的普惠保险服务,让金融的共享性、公益性得以进一步体现。

  信美方面表示,信美将以会员为中心来开展业务。

  在股份制保险公司,投保人买完保险之后成为客户,公司的主人是股东;而在信美,投保人买了特定保险产品后则成为会员,会员也是这家保险机构真正的主人。

  “相互保险的特点决定了信美不以追求利润为目标,我们将聚焦会员需求,追求稳健经营、永续成长,为会员提供更好的保险保障和服务,经营上会更多围绕这些目标展开。”信美相关负责人表示。

   互联网+实现保险私人定制

  公开资料显示,信美的初始运营资金达到10亿元人民币,集结了蚂蚁金服、天弘基金、国金鼎兴、成都佳辰、汤臣倍健、腾邦国际、新国都、北京远望、创联教育9家主要发起会员,并得到了中央财经大学教育基金会、真爱梦想公益基金会的支持。

  据介绍,这9家主要发起会员除负责筹集初始运营资金外,还是信美重要的战略协同伙伴,未来将和信美在技术、渠道、产品共创等方面开展深度合作。

  业内专家指出,互联网新技术的发展为相互保险试点提供了十分有利的外部条件。互联网可以更大范围聚集有同质风险保障需求的人群,为相互保险发展提供更加便捷的条件。而其开放、协作、分享等基因有助于私人定制互助保险的落地。

  “保险在互联网时代一定会回归本质,其本质就是互助,健康险同样如此。”一位保险公司精算师表示。他认为,互联网技术的成熟,使得互助保险焕发了新的生命力。

  而信美方面也表示,会充分利用大数据等科技手段与会员开展产品共创,让保险更加个性化和精准化。

  影响

  杜绝非法相互保险组织

  2015年国内保费收入达到2.4万亿,增幅为20%,中国已成全球最大的新兴保险市场。自国家提出发展相互保险以来,各类社会主体也对参与相互保险表现出了很高热情。

  近期一些互联网平台相继推出了多种形式的互助计划,一定程度上扰乱了正常保险市场秩序,损害了消费者正常权益。

  保监会在正式批准筹建相互保险社以“正本清源”的同时,再次对时下不断冒出的互联网“互助计划”做出了严厉警示。

  保监会此前已数次就“互助计划”的风险隐患发出消费提示,并点名批评了“夸克联盟”等“互助计划”。目前,不少互联网平台推出的互助计划都采用了低门槛、先收费、无服务的形式,并借助互联网迅速聚集起大量会员。这些互联网公司并不具备保险经营资质或保险中介经营资质,互助计划也非保险产品。同时也没有政府部门严格监管,容易给消费者带来经济损失,甚至是演变成非法集资。

  对此,一位财险公司人士分析称,相互保险“正规军”的出现,意味着在此之前,以“××互助”、“××联盟”等为名的机构组织或将面临清理整顿。

  “在相互保险牌照开闸后,这一市场将逐步规范、有序发展,其发展潜力将得到进一步释放。”本土一位财险公司人士作出了如是判断。 

  观察

  发展相互保险

  任重道远

  相互保险历史悠久,在古埃及的驼队、古罗马的互助组织“格雷基亚”中,就产生了相互保险的萌芽。1756年英国的公平保险公司(诞生了保险业第一个精算师),通常被认为是现代相互保险公司形态的起源之一。

  在国外,相互保险的诞生要早于股份制保险,现行保险行业的众多标准都脱胎于或来源于相互保险。当前,相互保险仍是全球主流、成熟的保险组织形式之一,可以说代表了保险本真的样子。

  根据国际相互合作保险组织联盟(ICMIF)统计数据,截至2014年,全球相互保险收入1.3万亿美元,占全球保险市场总份额的27.1%。法国、日本、德国和美国的互助保险的占比分别高达46%、45%、43%和37%。

  虽已破冰,但我国相互保险仍处于起步探索阶段,与国外市场的水平还有相当大的差距,中国发展相互保险依然任重道远。■记者 蔡平

  实习生 罗梓豪 沈潘

 

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